Forbrukslån er et alternativ dersom du har behov for et lån, men ikke ønsker å ta pant i bolig eller annen eiendom. Denne typen lån er kjent som svært fleksible, men kan også være dyre. Det finnes både fordeler og ulemper med forbrukslån, og her går vi gjennom noen av dem.
Forbrukslån er fleksible
Av alle fordeler med forbrukslån er fleksibiliteten den største. Du bestemmer selv hvor mye du ønsker å låne og hva lånet skal gå til. Nedbetalingstiden er også fleksibel. Det er du og din økonomi som avgjør om du kan eller ønsker å nedbetale over ett år, eller om du vil benytte den maksimale nedbetalingstiden på fem år.
Hvis du har søkt om maksimal nedbetalingstid, men ser at du kan nedbetale lånet raskere, har du mulighet til det. Om du øker de månedlige innbetalingene vil lånet nedbetales raskere. Du velger selv hvor mye ekstra du vil betale hver måned, alt går direkte til nedbetaling av gjeld. En fordel med å betale ned ekstra er at rentekostnadene blir lavere, noe som gir lavere totale kostnader.
Ingen krav om sikkerhet
Forbrukslån er et såkalt lån uten sikkerhet. Det betyr at du kan søke om, og få innvilget lån, uten at du må stille med sikkerhet. Dette skiller seg blant annet fra billån og boliglån, hvor långiver tar pant i bilen eller boligen du kjøper med lånet.
Siden det ikke er krav om sikkerhet kan flere søke om forbrukslån. I tillegg kan lånet brukes slik du selv måtte ønske.
Tips: Se også beste forbrukslån.
Mer tilgjengelig
Det finnes titalls ulike banker som tilbyr forbrukslån. Alle disse bankene har egne kriterier de vurder lånesøknaden etter. Når bankene ser på lånesøknaden vurderer de blant annet:
- Din årlige inntekt
- Eksisterende gjeld
- Bosituasjon
- Statsborgerskap
- Ønsket lånebeløp
- Betalingshistorikk
Fordeler med forbrukslån er at det kun er din egen økonomi som avgjør om du får lån eller ikke. Og siden det er din økonomi som avgjør, kan du selv påvirke om du får innvilget lån eller ikke. Får du avslag på søknaden kan du forsøke å forbedre din personlige økonomi og søke igjen.
Du kan brukedet til det du vil
Det er ingen kriterier knyttet til hva forbrukslån kan brukes til. Du kan med andre ord bruke lånet slik du selv ønsker, så lenge det ikke bryter med norsk lov.
Mange tar opp forbrukslån for å finansiere oppussing av boligen. Fordeler med forbrukslån til dette formålet er at du øker verdien på boligen. Med økt verdi på boligen får du lavere belåningsgrad, noe som kan gi bedre vilkår på boliglånet.
Flere velger også å bruke forbrukslån til kjøp av bil eller båt. Det finnes egne lån til dette, som kan gi bedre vilkår, men i enkelte tilfeller vil et mindre forbrukslån være bedre enn et lån med sikkerhet.
Andre formål for forbrukslån er:
- Innkjøp av nye møbler, hvitevarer og andre varer
- Reise og ferie
- Bryllup og andre store begivenheter
- Uforutsette utgifter
- Investering i eget firma
- Refinansiering av dyr forbruksgjeld
Ulemper med forbrukslån
Rentene er høye
Av ulemper med forbrukslån er høye renter en av de største. Siden det ikke er krav om sikkerhet tar bankene en økt risiko. Den økte risikoen kommer av at bankene ikke har pant i noe som de kan kreve solgt for å få tilbake lånet.
For å kompensere for økt risiko tilbyr bankene forbrukslån med høyere rente. Hvor høy renten blir, det avhenger av din personlige økonomi og kredittscore. Har du god økonomi og høy kredittscore, får du lavere rente. Er du derimot på andre enden av skalaen blir rentene høye.
Hvor mye du ønsker å låne og hvor lang nedbetalingstid du velger har og innvirkning på rentene. Lavere lånebeløp har som oftest høyere rente enn større lånebeløp.
Forbrukslån gir økt risiko for gjeldsproblemer
Det er en tydelig sammenheng mellom forbrukslån og gjeldsproblemer, det viser statistikk både fra Gjeldsregisteret, kredittopplysningsbyråer og banker.
Et forbrukslån alene gir ikke nevneverdig økt risiko for gjeldsproblemer. Problemene oppstår om du har flere smålån og forbrukslån. Ved å ta på seg flere lån får du flere økonomiske forpliktelser, noe som blir dyrt i lengden.
Har du mange lån og kreditter betaler du høye renter hver måned, og er mer utsatt for inkassokrav og betalingsanmerkning på grunn av manglende betaling. Og har du først fått en betalingsanmerkning, blir det vanskelig å refinansiere for å få orden på økonomien igjen.
Tips: Se også hva et forbrukslån kan brukes til.
Kan bli svært dyrt
Har du ett mindre forbrukslån med høy rente er dette allerede et dyrt lån. Trenger du å låne penger igjen, for å dekke en uforutsett regning eller betale for nytt kjøkken, kan du ta opp et nytt, mindre forbrukslån.
Ved å ha flere forbrukslån betaler du mer i renter. Det blir fort unødvendig dyrt. Har du allerede ett lån og trenger å låne mer, er det bedre å søke om refinansiering. Velger du å refinansiere lånet kan du søke om et høyere lånebeløp slik at du kan nedbetale det gamle lånet og samtidig ha penger igjen til de nye kostnadene.
I tillegg til rentekostnader må du betale etableringsgebyr på 495 til 1 995 kroner for hvert lån du søker om. På toppen av dette kommer også termingebyr på mellom 35 og 100 kroner i måneden. Bruker du i tillegg lang tid på nedbetaling, får du flere hundre kroner ekstra i gebyrer.
Oppsummering
- Det er flere fordeler og ulemper med forbrukslån.
- Fordeler med forbrukslån er fleksibilitet, tilgjengelighet og bruksområde.
- Ulemper med forbrukslån er høye renter og dyre gebyrer.
- Søk om lån fra flere långivere for å få de beste vilkårene og lånetilbudene.