Et forbrukslån er fleksibelt og kan brukes til omtrent det du måtte ønske. Bankene legger ingen føringer, med mindre du søker om refinansiering. Ferieturer, reise, oppussing av bolig, innkjøp av nye møbler og hvitevarer – det finnes mange muligheter for forbrukslån.
Kort om forbrukslån
Forbrukslån regnes som et usikkert lån. Med andre ord, bankene krever ingen form for sikkerhet når de låner ut pengene. Det er heller ikke et krav om å opplyse hva lånet skal brukes til, med mindre det er til refinansiering. Skal lånet brukes til å refinansiere annen gjeld er det viktig å oppgi dette, da søknaden vurderes ulikt.
Du kan låne mellom 5 000 og 600 000 kroner, og nedbetalingstiden er på maksimalt fem år ved standard søknad. Med andre ord, refinansiering har andre regler knyttet til nedbetalingstid. Du velger selv hvor lang nedbetalingstid du ønsker, mellom ett og fem år. Og du kan nedbetale lånet raskere enn avtalt ved å gjøre ekstra innbetalinger. Alle ekstra innbetalinger regnes som avdragsbetaling.
Renter
Siden bankene ikke stiller krav til sikkerhet tar de en økt risiko ved å låne ut penger. Denne risikoen er det du som låntaker som dekker gjennom høyere renter. Rentene på usikre lån ligger i gjennomsnitt på 10 % og mer. Det er ikke uvanlig med en rente på 12, 13 eller 14 % på slike lån.
Forbrukslån til oppgradering av bolig
Et av de vanligste formålene med forbrukslån er oppussing. Mange bor i eldre hus eller leiligheter hvor kjøkken, bad eller stue har sett sine beste dager. Noen trenger nytt tak, isolasjon eller bedre vinduer for å redusere strømutgiftene. Andre vil rett og slett få det penere og mer moderne hjemme.
Slike oppussingsprosjekter kan ofte koste mye mer enn man først tror. Kanskje må du bytte elektrisk anlegg samtidig som du pusser opp kjøkkenet, eller så oppdager du fuktskader når du begynner på badet. Derfor er det ikke uvanlig at man trenger ekstra midler for å komme i mål. For de som ikke har en bufferkonto eller tilgang til boliglån, kan et forbrukslån være en mulig løsning.
Hvis lånet brukes til fornuftig oppussing som også øker boligverdien, kan det i noen tilfeller lønne seg i det lange løp. Det forutsetter likevel at man har kontroll på økonomien, og at man ikke låner mer enn nødvendig.
Reise og ferieturer på kreditt
Noen velger å ta opp forbrukslån for å finansiere ferie. Kanskje har man alltid drømt om å reise til USA, Thailand eller Maldivene. Eller man ønsker å gi familien en fin sommerferie, selv om økonomien er stram. Det er lett å tenke at opplevelser er verdt det – og ofte er de det også – men det er likevel verdt å tenke seg om to ganger før man låner til ferie.
Ferier er flotte minner, men de skaper ingen økonomisk verdi. Når du kommer hjem, er pengene brukt opp, og lånet er fortsatt igjen. Hvis du må bruke et helt år på å betale tilbake en ferie som bare varte i to uker, er det kanskje bedre å vurdere en rimeligere løsning, eller å utsette reisen til du har spart opp det du trenger.
Forbrukslån til ferie kan i noen tilfeller forsvares, for eksempel hvis det gjelder en bryllupsreise eller en reise til en syk slektning. Men generelt sett er det lurt å være forsiktig med å låne til denne typen luksus.
Refinansiering med forbrukslån
Har du flere lån og kreditter som du ønsker å samle til ett større lån kan refinansiering med forbrukslån være et alternativ. Ved å refinansiere tar du opp ny gjeld for å nedbetale annen gjeld, og det er lånetilbyderen som utbetaler kravene du ønsker å få refinansiert. Dette sørger for at pengene går direkte til refinansiering, og ikke noe annet.
Ved å refinansiere får du samlet alle utgifter til lån og kreditt på et sted, noe som sparer deg for potensielt store summer i renter og gebyrer. Går du fra fem til ett lån vil du ikke bare redusere kostnadene, men også få en mye bedre oversikt over gjelden. Du kan også få nedbetalt gjelden raskere.
Lån til investering
Når det snakkes om lån til investering er det ikke snakk om å investere i aksjer, fond eller kryptovaluta. Det er snakk om å investere i egen fremtid, som for eksempel for å starte et eget firma. Et forbrukslån til bedrift går på deg som låntaker, og det er din kredittvurdering som legges til grunn når bankene vurderer søknaden og kredittscore.
Hvor mye du kan låne til bedriften avhenger av hvilken type lån du søker om, og hva slags bedrift du skal starte opp. Er det snakk om en bedrift med eiendeler eller varelager kan lån med sikkerhet være et alternativ.
Dekking av uforutsette utgifter
Forbrukslån brukes ofte til å dekke plutselige og uventede utgifter. Det kan være alt fra tannlegebesøk til regninger som har hopet seg opp. Har man ikke en bufferkonto eller sparepenger tilgjengelig, kan lånet være en midlertidig løsning.
Det er viktig å være ærlig med seg selv i slike situasjoner. Er det snakk om en engangskostnad som du vet at du vil få kontroll på, kan lånet være til hjelp. Men hvis du merker at du stadig vekk må låne penger for å dekke regninger, kan det tyde på at det er på tide å få bedre oversikt over økonomien.
Uforutsette utgifter kommer ofte når det passer som dårligst. Derfor er det alltid en god idé å prøve å bygge opp en liten buffer for fremtiden, selv om det bare er noen hundrelapper i måneden.
Investering i utdanning eller ny karriere
Noen bruker forbrukslån til å investere i seg selv, for eksempel ved å ta et kurs, starte på en utdanning, eller kjøpe nødvendig utstyr til en ny jobb. Dette kan være en fornuftig investering dersom det gir høyere inntekt i fremtiden.
Det kan være snakk om alt fra å ta truckførerbevis til å lære programmering eller bli sertifisert i et bestemt yrke. Mange slike kurs dekkes ikke av Lånekassen, og da kan et forbrukslån være det som gjør det mulig å satse. Hvis du etterpå får en bedre betalt jobb eller får mulighet til å jobbe i en ny bransje, kan det vise seg å være et veldig godt valg.
Men også her gjelder det å være realistisk. Ikke lån 100 000 kroner til et kurs bare fordi det virker spennende, uten å ha sjekket hva du faktisk får igjen for det.
Starte egen virksomhet
Enkelte bruker forbrukslån til å starte sitt eget firma. Det kan være en liten nettbutikk, en frisørsalong, eller et enkeltmannsforetak som tilbyr tjenester. Mange banker gir ikke lån til nye gründere uten inntektshistorikk, og da kan et privat forbrukslån være den eneste måten å komme i gang på.
Dette innebærer selvfølgelig risiko, siden du må betale tilbake lånet uansett hvordan det går med bedriften. Derfor er det viktig at du har en plan, og at du har tro på at du kan tjene penger relativt raskt.
Hvis du lykkes, kan det være starten på noe stort. Hvis det ikke går, må du likevel ha økonomi til å håndtere gjelden. Det anbefales å starte smått og teste ideen før du låner store summer.
Når bør man ikke bruke forbrukslån?
Selv om et forbrukslån kan være nyttig i mange situasjoner, finnes det også bruksområder man helst bør unngå. Det gjelder særlig impulskjøp, luksusvarer og unødvendige oppgraderinger av livsstilen. Å ta opp lån for å kjøpe en dyr klokke, en ny spillkonsoll eller den nyeste mobilen kan føre til en spiral av gjeld som det blir vanskelig å komme seg ut av.
Hvis du stadig vekk tenker “jeg kan bare låne litt, det går fint”, kan det være et faresignal. Forbrukslån skal brukes med omhu, og helst som en nødløsning eller en investering som kan gi noe tilbake – enten i form av verdi, komfort eller muligheter.
Avslutning
Et forbrukslån gir deg mulighet til å gjøre ting du ellers kanskje måtte vente med. Det kan hjelpe deg i vanskelige situasjoner eller gi deg et løft når du virkelig trenger det. Men friheten kommer med ansvar. Det er ingen gratis penger – alt skal betales tilbake, og det med renter.
Derfor bør du alltid stille deg selv noen spørsmål før du søker. Trenger jeg dette virkelig nå? Har jeg råd til å betale det tilbake? Har jeg vurdert andre muligheter?
Hvis svaret er ja på alle spørsmålene, og du har en plan, kan et forbrukslån være et godt verktøy. Hvis du derimot nøler eller er usikker, kan det lønne seg å tenke litt til. Noen ganger er det beste valget å vente.