Når du skal ta opp et lån eller søke om et kredittkort, gjennomfører långiver en kredittsjekk. Denne benyttes til å vurdere hvilken risiko det utgjør å gi deg lån, og vil blant annet avgjøre hvilken rente du får. Det gjennomføres også kredittsjekk når du skal opprette et abonnement eller tegne strømavtale. Her kan du lese alt om kredittsjekk.
Hva er kredittsjekk?
En kredittsjekk, eller en kredittvurdering, er en gjennomgang av din økonomiske situasjon. Den tar for seg alle delene av din økonomi og resulterer i en kredittscore. Kredittscoren gir en indikasjon på hvorvidt du vil være godt rustet til å overholde økonomiske forpliktelser, som for eksempel lån, mobilabonnement eller strømavtaler.
Ved låneopptak
For at du kan ta opp et lån eller skaffe deg et kredittkort, må långiver gjennomføre en vurdering av økonomien din. Dette er finansinstitusjonene pålagt ved lov å gjøre. Kredittsjekken foretas for å sikre långiver mot eventuelt mislighold av lån, slik at de ikke lider økonomisk tap ved å låne deg penger du ikke kan betale tilbake. Men vurderingen har også som formål å sikre deg som lånekunde, slik at du ikke skal risikere å ta på deg mer gjeld enn du kan betjene.
Ved andre økonomiske forpliktelser
Det er ikke alle som tenker over at tjenester som internett, mobil eller strøm faktisk er tjenester som ofte betales på etterskudd. I praksis betyr dette at tjenestene gis som kreditt. Derfor utføres det en kredittsjekk for å sjekke risikoen for de økonomiske forpliktelsene du er i ferd med å inngå med selskapet.
En kredittsjekk som resulterer i en lav kredittscore kan ende med at selskapet eller leverandøren ikke ønsker å tilby deg tjenestene du ønsker. I Norge har alle rett til leveranse av strøm, men det kan da bli såkalt leveringspliktig strøm som ofte medfører dårligere betingelser og priser. Det samme gjelder for telefonabonnement, der du kan ende opp med forhåndsbetalte abonnement som er dyrere og har færre fordeler.
Slik vurderes du
Når långiver skal vurdere økonomien din er det ulike faktorer som spiller inn. Disse inkluderer blant annet:
- Alder
- Kreditthistorikk
- Betalingshistorie
- Inntekt
- Gjeld
Alder
Hvor gammel du er har en del å si for kredittvurderingen som blir gjort av deg. Jo lengre og mer stabil kreditthistorie du kan vise til, desto større er sannsynligheten for at du vil vurderes positivt. Det er også ønskelig med en stabil inntekt. Dette er to aspekter som kan være utfordrende for yngre låntakere å oppfylle. De tjener ofte mindre og har gjerne ikke hatt langvarig inntekt eller særlig kreditthistorikk.
Enkelt forklart kan man si at sjansene for å få en høyere kredittscore øker jo eldre du er. Dette fordrer selvsagt at økonomien din for øvrig er på stell.
Kreditthistorikk
Hvis du har hatt flere låneforpliktelser tidligere, vil kreditthistorikken din være positiv dersom du har betalt ned gjelden i henhold til avtale. Om du ikke har tilbakebetalt gjeld etter planen og eventuelt har hatt mange forsinkede nedbetalinger, vil dette påvirke kreditthistorikken din negativt.
Betalingshistorikk
Det blir også vurdert om du har hatt evne til å betjene gjelden din. Dersom du over lang tid har hatt vedvarende utfordringer med å betale regninger, kan dette ha resultert i inkassosaker og betalingsanmerkninger. Dette vil påvirke både kredittvurderingen og scoren din negativt. Som oftest vil en betalingsanmerkning resultere i et avslag om lån, med mindre du kan stille sikkerhet for lånet du søker om.
Inntekt
Din låneevne handler blant annet om hvilken inntekt du har. Som en hovedregel vil du kunne låne et høyere beløp jo høyere inntekten din er. I tillegg til å se på inntektsnivå er det viktig for långiver å kunne vurdere om du har hatt en stabil inntekt over tid. For å sikre den beste mulige vurderingen av din inntekt og økonomi generelt, vil det altså være en fordel å ha hatt langvarig stabil inntekt.
Gjeld
Det finnes egne utlånsforskrifter som legger begrensninger på banken i forhold til hvor mye en enkeltperson kan låne. Dersom du for eksempel søker et lån uten sikkerhet, kan du ikke låne mer enn 600 000 kroner. Skal du derimot søke om et lån med sikkerhet, som for eksempel et boliglån, kan du som regel ikke låne mer enn 85 % av boligens verdi.
I tillegg sier norsk regelverk at du ikke kan ha mer i samlet gjeld enn inntil fem ganger din egen årsinntekt.
Dersom du har gjeld fra før, vil denne altså legge føringer for hvor mye du kan låne. Har du for eksempel en del ubrukt kreditt i form av kredittkort, vil denne også telle som en del av din totale gjeld. Det lønner seg derfor å kvitte seg med ubrukte kredittkort for å bedre kredittvurderingen.
Din evne til å påvirke kredittsjekken
Du kan påvirke kredittsjekken gjennom å gjøre tiltak i din egen økonomi som kan bidra til å øke kredittscore. Dette kan inkludere:
- Øking av egen inntekt
- Refinansiering eller redusering av gjeld
- Du kan søke sammen med en medlåntaker
Øke egen inntekt
Å øke egen inntekt vil bidra til at forholdet mellom inntekten din og gjelden din endres. Slik kan gjeldsgraden din bli redusert. Kredittscoren din vil da bli påvirket, ettersom større deler av inntekten din vil bli tilgjengelig for nedbetaling av gjeld.
Hvis du vurderer å søke om lån teller all inntekt med i kredittsjekken. Derfor er det viktig at du sjekker opplysningene långiver kan innhente om deg. Har du for eksempel nylig startet i ny jobb med høyere inntekt som enda ikke er registrert i skattemelding, bør du informere om dette. Dette gjelder også om du har økt inntektene dine på annet vis, for eksempel gjennom ekstraarbeid.
Dersom du har en lav eller ustabil inntekt, kan det lønne seg å se på mulighetene for å kunne øke inntektene dine gjennom en ekstrajobb eller overtid.
Redusere gjeld eller refinansiere
Din totale gjeldsbelastning vil påvirke kredittscoren din. Du bør derfor forsøke å redusere gjelden din så godt det lar seg gjøre. Det vil blant annet føre til at du får bedre oversikt over økonomien din, og vil bedre resultatet av kredittsjekken. Dessuten kan det bedre sjansen din til å få innvilget et eventuelt lån.
Har du mulighet til å refinansiere gjelden din, bør du gjøre dette. Det vil samtidig senke rentekostnadene dine slik at du kan oppleve å bli gjeldsfri tidligere enn antatt.
En lavere gjeldsgrad vil ikke bare påvirke kredittscoren din, men også din evne til å kunne betjene mer lån. Når du søker om lån, enten det er usikret eller sikret, tas all din gjeld med i beregningen. Mye gjeld begrenser også mulighetene dine til å ta opp mer lån. I tillegg er det et krav fra myndighetene om at du som låntaker skal kunne tåle en renteøkning på opp til 5 %.
Alt om kredittsjekk med medlåntaker
Å vite alt om kredittsjekk handler også om å forstå hvordan du på en mest effektiv måte kan påvirke den. Det å betale ned gjeld eller øke inntekt kan være en tidkrevende prosess. Hvis du skal søke om lån vil en raskere måte å øke din kredittscore på være å søke sammen med en medlåntaker. Dette bør være noen du stoler på, og kan for eksempel være en:
- Venn
- Samboer
- Partner
- Ektefelle
- Forelder
Det viktigste i valget av medlåntaker er at vedkommende har en god og stabil inntekt. Når du søker sammen med noen, stilles nemlig både din og medlåntakers inntekt som sikkerhet for lånet. Slik reduseres risikoen for mislighold av lånet, og du vil samtidig få et bedre resultat på kredittsjekken.
Hvilke selskaper gjennomfører en kredittsjekk?
Når en långiver eller tjenesteleverandør ønsker å utføre en kredittsjekk på deg, sender de en forespørsel til et kredittopplysningsbyrå. Byrået gir så ut informasjon om deg og din økonomi. Det er svært strenge regler for hvem som kan utføre kredittsjekker. I Norge finnes det et begrenset utvalg kredittopplysningsbyråer som gir ut opplysninger til långivere og andre som forespør informasjon. Disse inkluderer:
- Experian
- Bisnode
- Creditsafe
- Dun & Bradstreet
Når det gjennomføres en kredittsjekk av deg, er det viktig at alt om kredittsjekk ikke inkluderer all informasjon om deg. Ditt personvern er viktig, derfor er det slik at byråene ikke kan gi ut mer informasjon enn det som er nødvendig for den tjenesten du har søkt om. Dette kan gi positivt utslag for deg dersom du for eksempel har hatt en betalingsanmerkning tidligere, da denne ikke vil bli opplyst om så lenge anmerkningen er betalt ut og slettet.
Databasene hvor kredittopplysningsbyråene henter sin informasjon fra oppdateres så hyppig som flere ganger daglig. Dette gjøres for å sikre at informasjonen som blir gitt skal være så oppdatert som mulig.
Ingen kredittsjekk uten samtykke
Når du skal finne ut alt om kredittsjekk er det også viktig at du vet at det ikke utføres generelle kredittsjekker. Disse blir aldri utført uten at du selv har søk om et lån eller en tjeneste som betales etterskuddsvis. Det er derfor viktig å være oppmerksom. Skulle du oppleve noe mistenkelig omkring din økonomi bør du straks melde fra om dette.
Gjenpartsbrev
Du vil alltid motta et gjenpartsbrev når det er gjennomført en kredittsjekk av deg. I denne vil du blant annet finne informasjon om hvilke opplysninger som er gitt ut om deg og til hvem. Dersom du ikke kjenner igjen den aktøren som har forespurt informasjon om deg, bør du melde fra til kredittopplysningsbyrået så snart som mulig.
Kredittsperre
Om du skulle oppleve mistenksom aktivitet, som for eksempel ukjente gjenpartsbrev, bør du vurdere å opprette en frivillig kredittsperre.
Det kan være at sensitiv informasjon om deg har kommet på avveie, og det kan derfor være nødvendig å sikre at ingen tar opp lån eller oppretter avtaler i ditt navn uten ditt samtykke. Om du mistenker et ID-tyveri, er det viktig at du også melder dette til politiet. Dette for å sikre at du ikke blir holdt økonomisk ansvarlig dersom din identitet tas i bruk på en slik måte at du havner i økonomiske problemer.
Du kan enkelt legge inn en frivillig kredittsperre på deg selv. Dette gjør du ved å ta kontakt med kredittopplysningsbyråene. Her vil du raskt og enkelt kunne legge inn sperren som sørger for at ingen kan opprette lån, kontoer eller annet i ditt navn.
Det er viktig å merke seg at du ved å opprette en frivillig kredittsperre ikke vil kunne tegne forsikringer, opprette nye mobilabonnement, skifte internettleverandør eller strømleverandør. Da må du først fjerne sperren, en prosess som kan ta noen virkedager.
Sjekk deg selv
Du har rett til innsyn i hvilke opplysninger kredittopplysningsbyråene sitter på om deg. I tillegg kan du utføre en kredittsjekk av deg selv. Dette kan du gjøre ved å logge inn på de ulike kredittopplysningsbyråene og be om en egen vurdering. For å få en sikker oversikt over egne gjeldsforpliktelser og eventuelle utestående krav kan du enkelt sjekke hvilke opplysninger som er registrert om deg hos Gjeldsregisteret.
Ved å sjekke din egen kredittscore, kan du selv utføre tiltak som bidrar til en økt score. På den måten kan du øke sjansene dine for bedre betingelser dersom du vil søke om lån.
Konsekvenser av en negativ kredittsjekk
Det er flere konsekvenser som følger av en kredittsjekk der kredittscoren vurderes som lav. Blant disse er for eksempel:
- Begrenset eller lavere låneramme
- Høyere effektiv rente
- Avslag på søknad om lån eller abonnement
Begrenset låneramme
Det kan være at du ikke får det lånebeløpet, forsikringen eller abonnementsavtalen du ønsker. Dette kan henge sammen med for lav inntekt eller for høy gjeld. En løsning kan være å søke om et lavere beløp eller prøve en annen finansieringsløsning.
Høyere effektiv rente
Når du tar opp et lån, kommer du over to ulike begreper som handler om rente. Det ene er den nominelle renten. Denne er fastlåst og vil ikke la seg påvirke, men fungerer som en leiepris eller betaling for lånet. Den renten som derimot blir påvirket av en dårligere kredittscore er den effektive renten. Denne vil variere og fastsettes etter en helhetlig og individuell vurdering av hele din økonomiske situasjon.
Høy kredittscore gir som oftest lavere effektiv rente, mens det ved en lav kredittscore settes en høyere effektiv rente. Dette gjenspeiler den økte risikoen långiver tar ved å innvilge lån dersom du har en lav kredittscore.
Avslag
Skulle kredittscoren din indikere at det ikke vil være forsvarlig å låne ut penger til deg, kan dette resultere i et avslag. Da kan det være lurt av deg å ta direkte kontakt med långiver for å høre hva du potensielt kan gjøre for å øke sjansen for å få det lånet du har søkt om.
Skulle årsaken være en negativ betalingshistorikk, eventuelt en betalingsanmerkning, bør du undersøke hvilke långivere som låner ut penger i slike tilfeller. Det finnes egne långivere som har spesialisert seg på akkurat denne lånegruppen. Som oftest kreves det at du stiller sikkerhet for lånet når du søker om lån med betalingsanmerkning.
Husk at et avslag ikke nødvendigvis betyr at du aldri vil ha mulighet til å inngå de avtalene du ønsker. Økonomien din kan bedre seg over tid, og du kan søke om lån eller annet på nytt.
Oppsummering
- I denne artikkelen har du kunnet lese alt om kredittsjekk, hva som viktig å vite om hvem som gjennomfører kredittsjekk og hva du selv kan gjøre for å påvirke denne.
- Når du søker om lån, kredittkort eller ønsker å opprette avtaler om kredittbaserte tjenester som strøm, mobil og internett, foretas det en kredittsjekk av deg.
- En kredittsjekk er en gjensidig sikkerhet for deg som låntaker og långiver eller tjenesteleverandør slik at du ikke innvilges lån eller tjenester som du ikke evner å betjene.
- Du kan påvirke kredittsjekken ved å øke inntekten din, redusere gjeldsbelastning og søke om lån sammen med en medlåntaker.
- Det er strenge regler rundt hvem som kan utføre en kredittsjekk, og du kan selv sette en frivillig sperre slik at ingen kan hente ut opplysninger om deg. Dette er særlig anbefalt dersom du mistenker at du er utsatt for et identitetstyveri.